Als zelfstandig ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor het regelen van voorzieningen als je onverhoopt arbeidsongeschikt wordt. Er zijn diverse opties om je te verzekeren als je inkomen onverwacht wegvalt. In dit artikel bespreken we een aantal opties.
De eerste optie is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten. Met een AOV ben je verzekerd tegen inkomensverlies en kan iedere ondernemer, klein of groot, afsluiten. Een AOV is vooral bedoeld als je langdurig ziek raakt: bij kortdurige ziekte is het handig om zelf een financiële buffer op te bouwen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor jou als ondernemer is niet verplicht, maar het is wel aan te raden om in elk geval maatregelen te nemen tegen inkomensverlies.
Wist je dat je ook bij het UWV een AOV kunt afsluiten? Als je in loondienst bent, kun je terugvallen op de verzekeringen die je werkgever voor je heeft afgesloten. Als je zelfstandig ondernemer bent geworden vanuit loondienst of een uitkering, dan kun je de verzekering soms vrijwillig verlengen. Dit moet wel binnen 13 weken na beëindiging van je uitkering of loondienstverband. Hier lees je meer over op de website van het UWV.
Veel ondernemers verzekeren zich niet tegen arbeidsongeschiktheid, omdat ze denken dat het hen niet overkomt of omdat ze denken dat het te duur is. Toch is het verstandig om je te verdiepen in de mogelijkheden van een AOV. Je kunt ook kiezen voor een alternatief zoals hieronder besproken.
Een andere optie is je aansluiten bij een broodfonds. Een broodfonds is een groep van 20 tot 50 ondernemers die elke maand opzij zetten op een broodfondsrekening. Als er iemand uit die groep langer dan een vooraf afgesproken periode ziek raakt, maken de andere ondernemers een gedeelte over aan de zieke en zo zorg je met elkaar voor een vangnet. Hoeveel je inlegt varieert van een paar tientjes tot honderd euro per maand.
TIP In dit artikel lees je de voor- en nadelen van een broodfonds.
Een relatief nieuw alternatief voor AOV/broodfonds is crowdsurance of schenkkringen. Hierbij stort je een bedrag op je eigen rekening. Alle rekeningen van alle deelnemers bij elkaar vormt het vangnet. Je kiest zelf hoeveel je inlegt. Als je ziek wordt, vang je eerst zelf twee maanden inkomensverlies op. Vanaf dan kun je maximaal twee jaar donaties ontvangen die ter hoogte zijn van het vooraf ingestelde bedrag. Voorbeelden van schenkkringen zijn SharePeople, Ziektevangnet.nl, VoorzieningenFonds, SamSamKring of CommonEasy.
Zelf sparen kan een optie zijn als je kortdurig ziek bent. Toch is dit een onverstandige optie als je onverhoopt langdurig ziek raakt. je hebt namelijk een behoorlijke buffer nodig: niet alleen je inkomen valt weg, maar je huur/hypotheek, verzekeringen, ziektekosten, boodschappen en andere vaste lasten moet je ook blijven betalen. Zelf financiële reserves bewaren kan dus geen kwaad als je kortdurig ziek bent, maar het is niet aan te raden om uitsluitend op je spaargeld terug te vallen als je arbeidsongeschikt raakt.
Je kunt mogelijk ook terugvallen op het Besluit bijstandsverlening zelfstandigen (Bbz). Dit is een regeling vanuit je gemeente en is een aanvulling tot bijstandsniveau. Het is wel aan voorwaarden verbonden zoals hoogte van je inkomen, je spaargeld en je woonsituatie. Informeer hiernaar bij je gemeente.
In de wereld van het ondernemerschap is het belangrijk om niet afhankelijk te zijn van slechts één inkomstenbron. Dit kan jou namelijk kwetsbaar maken. Heb je er wel eens over nagedacht dat je wellicht verschillende verdienmodellen kunt hanteren? Dit is natuurlijk niet van toepassing op ieder type bedrijf, maar laten we eens kijken naar de voordelen van het diversifiëren van jouw verdienmodellen als (startende) ondernemer.
